海量的理财产品中 老年人如何买到靠谱的产品?

来源:城市金融报 2021-10-18 10:12w88手机版-下载网 A-A+

  作为我国传统节日之一,重阳节又称“重九”,有长久之意,故而重阳节也素有“敬老节”“老人节”之称。10月14日,据不完全统计,已有包括淳安农商行、嘉善农商行、石嘴山银行、大连农商行、稠州银行、宁海农商行、宁夏银行、广西北部湾银行在内的多家中小银行推出了重阳节专属理财产品,更有银行在宣传文案中打出“老年人的专属理财”吸引老年客户的目光。

  风险等级模糊不清

  从投资门槛来看,这些产品的起投金额通常在1元到1万元之间,产品类型覆盖固定收益类、非保本浮动收益型多种,业绩比较基准利率通常在3.2%-4.6%左右。资金投向分布在现金、存款等货币市场工具类资产,债券类及符合监管要求的债券类资产、资产管理产品等各个领域。

  针对多家中小银行力推重阳节专属理财产品的情形,在融360数字科技研究院分析师刘银平看来,银行理财多数都属于稳健类理财产品,适合老年人购买,而老年客户也是银行理财的重要购买人群,所以在重阳节前夕推出此类节日特供产品,可以吸引到一批老年用户。

  虽然相关产品以重阳节作为推广噱头,不过这并非监管定义的“真”养老理财产品。

  9月10日,银保监会办公厅发布《关于开展养老理财产品试点的通知》,批准工银理财、建信理财、招银理财、光大理财在四地开展养老理财产品试点。对养老理财产品的标准,银保监会要求,试点公司需创设符合长期养老需求和生命周期特点的养老理财产品,建立与养老理财相适应的治理架构、管理模式、投研能力和考核体系,以及健全养老理财产品风险管理机制,实施非母行第三方独立托管。

  根据监管要求,养老理财产品主要特点就是长期性以及稳健性,且老年人理财应以中低风险的产品为主。但对比发现,上述大部分银行推出的重阳节专属理财产品,门槛、投资期限与普通理财产品差异并不大,更多只是突出“重阳节”以及“老年人”这一概念。而在众多发布重阳节专属理财产品的银行中,仅有广西北部湾银行一家银行在宣传手册或文案中披露了理财产品的风险等级,均为R2(安稳型),其他银行均未在宣传手册或文案中披露理财产品风险等级情况。

  “目前多数银行推出的重阳节专属理财产品,只是在其设计概念上突出‘老年人’方面的相关主题,其门槛、风险、收益和期限的设定并不符合长期养老需求和生命周期特点,并且有的理财产品只面向小规模的特殊客户群体,并不适合广大的老年人市场。因此,此类产品还需将投资者的生命周期和长期养老需求相匹配,兼顾不同投资者的养老需求和风险偏好。并且能够通过多资产、多策略的投资摆布和产品的精细化管理,充分保障居民的养老金安全,保障投资者利益。”普益标准研究员余可表示。

  应重点关注理财产品风险收益特征

  在养老理财试点名单落地后,首批产品发布情况一直颇受市场关注。不过时至今日,市场上还未出现有关养老理财产品发布的详细信息,一位理财子公司人士透露称,“产品筹备工作已在推进中,具体发行时间还需等待批准”。

  无论是购买养老理财产品还是普通理财产品,对老年客户来说,可支配的资金大多数以退休金为主,因此理财资金的安全就显得尤为重要,在海量的理财产品中,老年人如何买到靠谱的产品?

  “老年人的风险承受能力普遍不高,所以在购买理财产品之前,首先要考察产品的风险,主要从风险等级、投资范围、历史净值波动等方面考察;此外,需要保证产品的流动性,或者预留出足够的流动资金;在产品风险控制在一定范围内、流动性可接受范围内的前提下,尽可能去追求收益。”刘银平如是说道。

  刘银平表示,对银行来说,应做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作,保障养老理财产品稳健运行。同时,坚持正本清源,持续清理名不符实的“养老”字样理财产品,维护养老金融市场良好秩序。同时,充分发挥理财业务成熟稳健的资产配置优势,创设符合长期养老需求和生命周期特点的养老理财产品,推动养老理财业务规范发展,积极拓宽居民财产性收入渠道。

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